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Por Oriente Investimentos
Quando se trata de independência financeira, as decisões que você toma cedo na vida podem ter drásticas conseqüências no seu sucesso ou fracasso financeiro e na qualidade da sua experiência na aposentadoria.
Independência financeira é o momento em que a renda de seus investimentos cobrem por completo suas despesas e você não precisa se preocupar mais com dinheiro.
Disclaimer: Usarei as palavras independência financeira e aposentadoria como sinônimos a partir de agora.
Para conseguir atingir a independência financeira muito cedo é necessário ficar atento àquela diminuta e inconseqüente escolha que impacta de maneira drástica seu futuro. É necessário plantar a idéia de se aposentar cedo e fazer um plano para isso.
Esta foi uma revelação para mim. Como veremos, a idéia é mais poderosa que o dinheiro.
Jeff Bezos disse: quando você foca em uma única idéia, você ganha uma enorme alavacagem e concentra seus recursos para produzir o resultado que você quer alcançar.
Dos inúmeros fatores que podem afetar quanto tempo levará para você se aposentar e quanto você precisa acumular no fundo de aposentadoria, apenas um fator é determinante.
Aqui começa a aventura no País das Maravilhas. Vamos ver até onde vai o buraco do coelho.
O quanto você poupa por ano pode ser decomposto em dois fatores: o quanto você ganha por ano e o quanto você gasta para viver por ano.
A relação entre esse dois fatores leva a três conseqüências possíveis:
Quando a renda anual dos investimentos cobre completamente suas despesas anuais e produz um excedente para cobrir a inflação, você já pode se aposentar.
Desenhei o gráfico abaixo para mostrar um indivíduo que começa do zero e poupa 20% do que ganha por ano. O momento em que a renda dos investimentos se iguala às despesas ocorrerá após quarenta e dois anos de investimento.
Aqui tomo como base um indivíduo ganha R$ 100.000 por ano, gasta R$ 80.000 e poupa R$ 20.000.
Premissas: taxa de retorno de 3% ao ano após a inflação e os impostos; a renda anual é líquida depois dos impostos.
Note que, se o mesmo indivíduo tomar uma pequena decisão em sua vida, e poupar 30% do que ganha por ano, ele antecipa em onze anos sua aposentadoria. Onze anos de trabalho! A aposentadoria dele chegaria em 31 anos, se ele gastasse R$ 70.000 por ano em vez de R$ 80.000 por ano. Que impacto isso causaria em sua vida se você pudesse ficar tranquilo financeiramente com 132 meses de antecedência?
Calculando todas as possibilidades, desenhei um gráfico que mostra o tempo até a aposentadoria pelo quanto você poupa em porcentagem do que ganha.
Premissas: taxa de retorno de 3% ao ano após inflação e impostos; você só gasta os juros nunca o principal; a renda anual é líquida depois dos impostos.
Um exemplo. Um indivíduo que poupe 50% do que ganha e vive com os outros 50% multiplica drasticamente suas chances de se aposentar cedo. Pelo gráfico, ele atingiria sua aposentadoria em 18 anos. Isto é 24 anos a menos de trabalho do aquele que poupa 20% ao ano.
Um dado interessante que se pode tirar do gráfico é que, se você se concentrar em alguns fatores importantes como poupar mais anualmente, você pode alavancar suas chances de diminuir o tempo até a aposentadoria.
Uma família que poupa 10% de sua renda anual está bem melhor do que a média nacional, que é de 3% ao ano, mas ela terá de trabalhar por mais tempo do que pensa (59 anos).
Entretanto, se essa família cortar a TV a cabo e o delivery semanal, ela pode se aposentar 12 anos mais cedo. Escolhas simples como essa podem fazer uma diferença gigantesca na vida de sua família no longo prazo.
Matematicamente, em prazos muito curtos, o fator tempo perde seu impacto exponencial nos juros compostos frente a outros fatores.
Para se aposentar em períodos curtos como 5 ou 10 anos, o número mais importante não é a taxa de retorno, mas a taxa de poupança.
A taxa de poupança é o quanto você poupa anualmente pelo quanto você ganha anualmente.
Para quem está disposto a aposentar muito cedo, cortar a taxa de despesa anual é mais poderosa do que aumentar a renda.
O impacto do corte da taxa de despesa anual é duplo:
O primeiro ponto diz respeito ao quanto você pode investir a mais sem ter de trabalhar mais. O segundo é o ponto central de toda redução de custo, o que o autor Bob Fifer já anunciava em seu livro Dobre Seus Lucros: a redução de custo é perene.
Para conseguir se aposentar em prazo de 10 anos é necessário viver com 35% do que ganha.
Interessante? É preciso estruturar sua vida para tornar esse sonho uma realidade.
Medir e acompanhar seus investimentos é muito importante. Mas mais importante do que calcular retornos anuais e procurar investimentos do momento é medir os fatores que podem antecipar vários anos de sua aposentadoria, que são o quanto você gasta e quando você poupa. É aí onde você deveria focar suas energias. Eu lembro a vocês que uma lente desfocada não pode produzir fogo.
Isso implica que você viva de maneira eficaz. A melhor notícia é que você pode aprender qualquer habilidade necessária para ser mais produtivo e efetivo, desde que você decida agora e a transforme numa prioridade.
Fonte: http://www.orienteadvisors.com.br/a-fascinante-matematica-da-aposentadoria-precoce/
Acredito fortemente que o conhecimento sobre investimentos pode ser adquirido pouco a pouco e este é o meu objetivo aqui com você: trazer educação financeira de qualidade, para que ao longo do tempo você aprenda mais e mais sobre o mercado em geral e que isto lhe ajude de alguma forma a ter uma vida melhor!
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Gustavo Rissardi
Analista Profissional de Investimentos CNPI 2328